Que vous soyez indépendant, sans emploi, retraité ou étudiant, vous avez tout intérêt à souscrire une complémentaire santé.
En effet, l’Assurance Maladie ne rembourse qu’une partie des dépenses de santé, laissant parfois à votre charge des sommes importantes, notamment en cas d’hospitalisation, de soins dentaires ou d’optique (ex : 15 centimes de remboursement sur certains verres à plusieurs centaines d’euros).
Mais comment bien choisir sa complémentaire santé, dans un marché dense et parfois opaque ? Voici un guide pour vous aider à faire le bon choix.
Mutuelle santé ou complémentaire santé ?
Un point de vocabulaire : mutuelle santé et complémentaire santé désignent souvent la même chose dans le langage de tous les jours, mais il existe une différence technique.
Complémentaire santé est le terme générique. C’est un contrat d’assurance qui vient compléter les remboursements de la Sécurité Sociale. La mutuelle santé, quant à elle, désigne une complémentaire santé gérée par une mutuelle au sens juridique : une société à but non lucratif, gouvernée par ses adhérents (comme Harmonie Mutuelle, MGEN, etc.).
À côté des mutuelles, on trouve les assureurs privés (AXA, Allianz, Generali…) et les institutions de prévoyance. Tous peuvent proposer des complémentaires santé, mais leur fonctionnement diffère sur le plan juridique et fiscal.
Qu’est-ce que ça change concrètement pour vous ? Rien. Vous allez payer des cotisations, et vous bénéficierez de remboursements en cas de dépenses de santé, alors ne basez pas votre choix sur “mutuelle” ou “complémentaire santé”.
Pourquoi souscrire une complémentaire santé ?
L’Assurance Maladie rembourse en moyenne 70 % du tarif conventionné pour une consultation chez un médecin, mais ce taux descend à 60 % pour les actes paramédicaux, 15 % pour les médicaments à service médical modéré, voire 0 % en cas de dépassements d’honoraires ou de soins non ou mal remboursés (implants dentaires, certaines lunettes, médecines douces, etc.).
Une complémentaire santé vous permet donc de :
- Réduire votre reste à charge (la somme que la sécurité sociale ne rembourse pas)
- Améliorer votre accès à des soins coûteux (optique, dentaire, audioprothèse)
- Anticiper les imprévus liés à une hospitalisation
Faut-il passer par un comparateur en ligne ou un courtier en assurance ?
Vous ne savez pas par où commencer pour trouver une complémentaire santé ? Pour vous faciliter la vie, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance en ligne, ou passer par un courtier en assurance. Comparons ces 2 options.
Un comparateur d’assurance en ligne, comme LeLynx ou LesFurets, permet de se faire rapidement une idée du marché. Vous saisissez vos besoins, et vous accédez aux offres, que vous pouvez trier en prix. Pour chaque offre, vous pouvez télécharger la fiche produit afin de consulter le tableau des garanties. Vous pouvez demander à être recontacté, ou parfois souscrire directement en ligne à l’offre qui vous convient.
Le comparateur d’assurance, c’est rapide et gratuit : parfait si vos besoins sont simples et peu onéreux. Mais si vous souhaitez couvrir toute la famille, ou que votre situation personnelle est complexe, vous avez sans doute intérêt à faire appel à un courtier en assurance.
Le courtier en assurance est un professionnel indépendant qui travaille pour vous, et non pour une compagnie d’assurance. Il connaît le marché, dispose d’outils de comparaison professionnels, et surtout, c’est un expert qui vous expliquera en détail chaque garantie. Il faudra certes payer des frais de courtage, mais ceux-ci seront vite amortis par les conseils, l’accompagnement, et l’aide en cas de litige avec votre assurance que vous apportera le courtier.
Pour trouver un courtier près de chez vous, vous pouvez utiliser un site comme touslescourtiers.com, ou rechercher sur Google Maps. Pensez à lire les avis client, mais vérifiez également que le courtier possède bien un numéro d’immatriculation à l’ORIAS. Cet organisme garantit que chaque courtier en assurance exerce bien en toute légalité son métier.
En résumé : le comparateur est utile pour un repérage rapide, tandis que le courtier est précieux si vous cherchez un conseil de qualité ou un contrat plus complexe (familial, senior, avec garanties spécifiques).
Les points clés à vérifier pour bien choisir votre complémentaire santé
Vous hésitez entre plusieurs mutuelles santé ? Voici les principaux critères à étudier.
Faites le point sur vos besoins
Portez-vous des lunettes ? Est-ce que vous consultez régulièrement des spécialistes ? Est-ce que le poste de dépense “médecine naturelle” est important pour vous ? Si vos besoins en optique sont importants, il peut être préférable de favoriser une assurance performante sur ce critère, quitte à faire des sacrifices sur d’autres remboursements.
Attention aux pourcentages de remboursement
Les contrats indiquent souvent des remboursements en pourcentage (ex : 200 % BRSS) ou en forfaits (ex : 250 €/an pour l’optique). Attention à bien interpréter ces chiffres ! Un remboursement à 100 % BRSS signifie que vous serez remboursé au tarif sécu, sans prise en charge des dépassements d’honoraires. Ce fameux “100% de remboursement” ne signifie en aucun cas que votre dépense sera remboursée à 100%; ce montant est en fait indexé sur la base de remboursement de la sécurité sociale. Privilégiez les assureurs qui proposent un simulateur de remboursement, ou consultez un courtier pour obtenir des exemples concrets et éviter les mauvaises surprises.
Attention aux limitations du contrat
Faites également attention aux limitations de garanties. Certains contrats appliquent un délai de carence pendant lequel les garanties ne sont pas effectives (par exemple 3 mois pour l’hospitalisation ou 6 mois pour les lunettes). Privilégiez les contrats sans carence ou avec des délais réduits si vous avez des besoins immédiats.
Prenez le temps de lire les “petites lignes” dans les conditions générales : certaines mutuelles excluent ou limitent fortement certains soins (médecines douces, prothèses, cures thermales…). Vérifiez également la prise en charge à l’étranger si vous voyagez souvent.
Et les services annexes ?
Certaines complémentaires offrent des services utiles : assistance à domicile, seconde opinion médicale, téléconsultation, plateforme de prévention, accompagnement en cas d’hospitalisation… Ces “bonus” peuvent faire la différence entre deux contrats similaires, mais ils ont forcément un coût, qu’il soit intégré au tarif de base ou en option.
Au final, choisir une complémentaire santé ne se limite pas à cocher une case ou à prendre le contrat le moins cher. Il s’agit d’un véritable acte de prévoyance, qui doit être réfléchi selon votre profil, vos besoins réels et votre budget. Prenez le temps de comparer, de vous faire accompagner si besoin, et surtout de lire attentivement les garanties proposées. Une bonne couverture peut faire toute la différence… le jour où vous en avez vraiment besoin.
