J’ai passé trois mois à éplucher des contrats de multirisque professionnelle pour un petit collectif d’artisans. Un chiffre m’a arrêté : sur onze dossiers, neuf déclaraient un chiffre d’affaires inférieur de 20 à 35 % à la réalité. Pas par malhonnêteté. Par fatigue administrative. Le genre de détail qui, le jour d’un sinistre, coûte des dizaines de milliers d’euros à une SARL de maçonnerie qui n’a jamais rien fait de travers.
C’est là que le métier change de nature. Un couvreur, un plombier, un électricien n’a pas besoin qu’on lui explique son travail ; il a besoin qu’on lui explique ce que l’assureur croit qu’il fait. Entre les deux, il y a un monde. Moi, je lis régulièrement le blog bricolage guides-bricolage.fr, parce que la façon dont les gens racontent leurs chantiers en dit long sur ce qu’ils oublient de déclarer à leur assureur. Un particulier qui refait sa salle de bain pose des questions très concrètes, étanchéité, normes électriques, évacuation, et ces mêmes questions, transposées à l’échelle d’une entreprise, deviennent des clauses de garantie. Le bricoleur averti et le patron de TPE cherchent souvent la même chose : ne pas se réveiller un matin avec un problème deux fois plus gros que prévu.
La RC Pro et la décennale, je les vois souvent présentées comme deux lignes sur un devis.
Le vrai sujet, c’est le décalage entre le métier réel et le métier déclaré
Voilà une chose que j’ai apprise en accompagnant un carreleur de Nantes, installé depuis 2014. Son activité déclarée en 2019 : pose de carrelage. Son activité réelle : pose, mais aussi dépose, ragréage, étanchéité sous carrelage de pièces d’eau, et deux ou trois interventions par an comme sous-traitant sur des chantiers de promoteurs. Résultat : ni sa RC Pro ni sa multirisque ne le couvraient correctement sur les parties étanchéité, considérées comme un métier distinct. Il a découvert le problème en lisant un blog de bricolage pendant ses vacances, en s’apercevant qu’une question de lecteur sur les receveurs de douche ressemblait furieusement à un chantier qu’il avait accepté en février.
J’ai une position assez tranchée sur ce point : la plupart des sinistres refusés dans le bâtiment ne le sont pas à cause d’un assureur malhonnête, mais à cause d’un écart de description jamais corrigé. Le contrat suit ce que vous avez écrit, pas ce que vous faites.
Perte d’exploitation : le poste que tout le monde sous-évalue
Un plombier qui se casse le poignet en mars, c’est trois semaines d’arrêt. Sur une TPE qui facture 11 000 euros par mois, ça fait 7 500 euros de chiffre d’affaires volatilisés, plus les charges fixes qui continuent de tomber, loyer de l’atelier, leasing du véhicule, assurances sociales. La perte d’exploitation intervient là. Sauf qu’elle est calculée sur une base déclarée, souvent estimée à la louche lors de la souscription, puis jamais révisée. Un artisan qui double son activité en deux ans sans toucher à son contrat s’expose à une indemnisation calculée sur une entreprise qui n’existe plus.
Je conseille une chose simple : relire sa base de perte d’exploitation chaque année, en même temps que la liasse fiscale. C’est dix minutes. Ça évite les mauvaises surprises.
Cyber, locaux, crédit pro : la même logique de description honnête
L’assurance cyber pour une entreprise du bâtiment fait sourire certains patrons. Pourtant, un logiciel de devis bloqué par un rançongiciel, c’est un mois d’activité paralysé. Pas parce que le chantier s’arrête, parce que personne ne sait plus ce qui est facturé, commandé, livré. La question à se poser n’est pas « est-ce que je suis une cible ? » mais « qu’est-ce que je perds si mes fichiers deviennent inaccessibles pendant quinze jours ? »
Côté immobilier professionnel, la logique ne bouge pas. Un local acheté avec un crédit professionnel implique une assurance emprunteur, une multirisque adaptée à l’usage réel (stockage de matériaux inflammables, par exemple), parfois une garantie sur les équipements. Les banques et les assureurs posent les mêmes questions ; ce sont souvent les dirigeants qui répondent trop vite.
- Relire la description d’activité du contrat une fois par an, en listant ce qui a réellement été facturé sur douze mois.
- Vérifier la cohérence entre le chiffre d’affaires déclaré à l’assureur et celui de la liasse fiscale.
- Ne pas hésiter à signaler un nouveau type de chantier, même ponctuel.
- Conserver une trace écrite de chaque échange avec le courtier.
Un courtier sérieux posera ces questions avant de parler tarif. Si le vôtre commence par vous annoncer une prime, changez de courtier.
Pourquoi je renvoie souvent vers des sources non spécialisées
Les artisans avec qui je travaille ne lisent pas les revues d’assurance. Ils lisent des sites de bricolage, des forums, des tutos. Et c’est très bien ainsi : la culture technique du bâtiment se transmet par là, pas par les annexes d’un contrat. La seule règle qui vaille, c’est de garder les deux univers connectés. Ce que vous lisez sur un chantier doit remonter jusqu’à votre assureur. Un geste, un conseil, un chantier accepté pour dépanner, tout cela a une traduction contractuelle. Ceux qui font l’effort de la faire vivent beaucoup mieux les mauvaises années.
Le reste, franchement, c’est de la littérature.
